Kritik mot effektivränta.

Kritik mot effektivränta. Tanken med effektiv ränta är att den ska spegla totala kostnaden för lånet.

Totala kostnaden för ett lån är ränta, uppläggningsavgift och aviavgifter. Det borde vara en rättvis och intressant jämförelse. Men effektivränta speglar inte den verkliga kostnaden, som jag ser det.

Ett enkelt exempel: IKANO Bank erbjuder lån utan avgifter. Med en exempelränta på 7,70 % så blir den effektivaräntan 7,98 %. Eftersom IKANO inte har några avgifter borde nominella räntan och effektivaräntan bli samma räntesats.

Detta beror på att i riktlinjerna för hur den effektivränta ska beräknas ska beloppen nuvärdesberäknas.

Den andra delen av min kritik av effektivränta är att den är svår att jämföra. Alla banker har olika exempelräntor. Räntan är komplicerad att räkna på, vilket försvårar jämförelsen.

Det borde vara så här enkelt.

Ränta 10 %, lånebelopp 100.000 kr, uppläggningsavgift 500 kr, avigift 20 kr. Den effektivaräntan skulle då bli ränta 10.000 kr plus 500 kr plus (12 gånger 20 kr) 240 kr vilket blir 10.740 kr. 10.740/100.000 kr är lika med 10,7 %.

För lån utan avgifter blir den effektivräntan 10% av 100.000 kr är 10.000 kr. Det finns inga avgifter att plussa på med. Effektiva räntan blir 10/100 = 10 %.

Varför göra det mer komplicerat än nödvändigt?